贷款炒股?勿被误导

贷款炒股?勿被误导

林荣华 赵中昊中国期货报·中证网2019-04-10 07:26

随着美股挣钱效应日趋凸显,各类与股票投资相关的推销电话有所增多。除了配资、荐股,一些按揭中介公司也非常活跃。中国证券报记者了解到,商业银行对个人个贷的审批和监管较为严格。虽然部份按揭中介公司声称才能应对监管限制,但业内人士强调,通过中介公司获取信用贷款用于炒股风险很大,投资者千万不要被愚弄。

银行信贷监管严格

记者多方走访了解到,银行对个贷的审批和监管较为严格。综合多家商业银行的信贷产品信息来看,信用贷额度通常在50万元以内,期限以3年居多,利率差别较大,审批通过后通常一周内到帐。

公司向个人借款炒股

“信用贷额度最高50万元,这是监管规定。期限通常为3年,优质顾客可以4年。利率最低的可达年化7.2%,具体需看顾客资质情况。”某商业银行业务人员介绍,客户需拥有连续2年的社保缴存记录能够申请。

另一家商业银行则设置了更为严格的条款,客户工作单位必须在指定的合作单位名录中才可申请信用贷。“额度最高30万元,利率是基准利率下浮30%,目前是年化5.655%。”该商业银行人士称。

信用贷的还贷形式较为灵活,包括等额本金、等额本息、先息后本等。“我们的信用贷产品还贷方法只有等额本息,每月还月息,每年还一次本息,循环3年。”另一家商业银行的信贷总监表示。

在信用贷资金的使用上,存在直接用于投资和买车的可能性,因此监管较为严格。多家商业银行业务人员表示,信用贷资金不可买车、炒股,只能用于规定范围内的消费。如果被抽验,则需提供协议、发票等账簿,若存在违法使用情况,将被要求提早还贷。一位业务人员提示“买车位是可以的”。另有业务人员建议,为防止借贷资金和个人资金在混用时违法,客户可将按揭资金提现然后用于消费。

事实上,已有某些工行网点因而受罚。青岛银保监局4月发布的行政处罚决定显示公司向个人借款炒股,某农行天津支行因个贷资金违法流入资本市场和房地产市场、信贷资金被侵吞、贷前调查不尽职,被罚90万元。另一家农行天津支行因个贷资金违法流入资本市场和房地产市场被罚30万元。青岛银保监局做出上述处罚的时间均在3月初。

贷款中介“应对”限制

对于商业银行信用贷款的种种限制,一些按揭中介公司声称能否帮忙“绕开”。

“信用贷额度可做到100万元。有的建行有多款信用贷产品,申请多个产品,资质好的话一家就可以批70万元,然后再找一家能提供30万元额度的,这样就有100万元。”某按揭中介公司人员说。

利率方面,该中介公司提供的按揭较不少商业银行的信用贷低。相关人士表示,税后薪水4000元,月息是1%,如果税前收入过亿元、公积金每月个人缴存额1000元以上,再满足一些其他条件,资质好的话利息可低至0.38%。贷款年限以3年为主,也有4年的。

不仅这么,被部份商业银行暂停的抵押消费贷款业务以及初审严格的抵押经营按揭业务,贷款中介公司声称也才能帮忙完成。例如,商业银行在申领房产抵押经营贷时,要求顾客必须是相关公司的法人代表或股东,需提供购销协议等手续。该中介人员表示,可将顾客添加到相关公司的股东,贷款年月息可低至4.35%,期限10年。

公司向个人借款炒股

面对建行对按揭使用的监管问题,该中介人员表示,前期提供相关单据,若后期抽检时须要提供收据,公司会帮忙解决,但开收据费用需由顾客承当。

此外,该按揭中介公司手续费昂贵,抵押经营贷手续费为按揭金额的1.5%,信用贷手续费是按揭金额的3%,最低可以申请到2.4%。该人员表示,公司员工上百人,业务量很大,一些建行都在公司驻点。

盲目加杠杆炒股不可取

虽然明知按揭炒股是违法操作在线股票配资,但在股市向好的大环境下,不少散户在赚钱效应驱使下铤而走险。

某工行网点顾客总监提醒,切勿盲目随大流按揭炒股,即便是股灾,风险仍然存在配资平台,同时按揭中介公司并不可靠。利用小额借贷炒股相当于加强杠杆,一方面能放大赢利,另一方面会放大巨亏。股价一旦上涨,问题就来了。“正常炒股亏了1万就是1万公司向个人借款炒股,加杠杆炒股就不一样,杠杆越高,亏得越严重。”

公司向个人借款炒股

某位经历了多轮牛熊转换的老散户表示,股市挣钱效应并没有传说中这么神奇,没人能保证自己仍然是股市中的幸运儿。

某业内人士强调,贷款炒股未必实惠。“即便没有遭到股市低潮,贷款炒股最终收益率也未必比建行按揭费率高,因为个人信用贷款的利率是根据个人资质而定,叠加各类费用后折合的年化费率可能较高,一旦低于炒股的收益率,那么按揭就丧失意义。”该人士表示。

此外,银行业内人士强调,贷款的特征是有固定时限。假如借款人归还按揭时正值股市低潮,那么投资者只能高位抛售,这样一来不但无额外利润,还容易引起按揭逾期,进而给个人信用记录平添污点。

从工行角度看,信用贷资金入市的风险很大。上述建行人士称,目前信用贷违法流向股市的总数无法统计,由于该类按揭处于无抵押担保状态,流入股市后一旦市场出现急剧下挫,而借款人又无力还贷,很可能导致逾期不良。银行信用风险曝露的机率将急剧上升。

不过,从目前看来,由于每家建行针对信用贷均有额度管理,而且总行一般对某一类按揭进行监控,因此该类业务的风险敞口相对可控。

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